최근 은행 금리 이자율이 높아짐에 따라 많은 사람들이 예금과 적금에 관심을 갖고 가입하고자 하는데요. 재테크에 문외한이나 첫 사회 새내기라면 복잡한 은행 이자율과 과세율에 망설여지기도 합니다. 엄청 큰 금액이나 혜택은 아니지만 한푼 두푼 모아 수익 차이가 있기 때문에 세금도 조금이라도 아끼고 저축금액도 키우기 위해서 필수로 알아야하는 세금지식에 대해 오늘 알아보고 알뜰하고 현명한 예/적금 재테크 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.
일반과세, 비과세, 세금 우대 차이와 혜택 정리
예금의 이자에도 세금이 붙는다. 일반과세란?
은행에서 예금과 적금 상품을 가입하기 전에 기본적으로 알아야 하는 것이 있습니다.
일반적으로 내가 저축을 하는 금액에도 세금이 붙습니다. 그것은 바로 이자에 세금이 붙기 때문이죠.
이자에 대한 일반 과세는 무엇인지 알아야 현명한 저축 이자를 가져갈 수 있습니다.
이자소득세에서 나타나는 일반과세는
기본적으로 14%가 부여됩니다. 지방소득세까지 함께 더해져 15.4%의 세금이 붙는데요. 100만원의 이자인 경우 약 154,000원의 세금이 감해져 금융기관 등에서 원천징수 후에 총 846,000원을 받게 됩니다.
일년에 벌어들인 이자소득과 배당소득(주식 및 투기상품 등)에서 총 합이 2000만원을 초과하는 경우에는 근로소득과 함께 더불어 종합소득세가 과세되어지게 됩니다.
비과세 종합저축과 세금 우대 저축 총정리 및 혜택받기
비과세 종합저축이란?
앞서 말한 일반과세때문에 높은 이자율에도 불구하고 떼어가는 세금이 크기 때문에 생각보다 많은 이자를 챙겨가지 못한다는 생각에 많은 사람들이 저축보다는 펀드, 주식 등 단타성 투자부분에 관심을 갖게 됩니다.
하지만, 예금, 적금 상품에서도 일반 금융 상품에 부가되는 이자소득세가 세율이 낮게 적용되거나 이자소득세를 전혀 내지 않아도 되는 비과세 저축이 있습니다.
아무나 받게 되는 것은 아니지만, 몇가지의 요건들이 충족되면 누구나 받을 수 있기 때문에 가입 전 꼼꼼히 알아보아야 합니다.
따라서 비과세 종합저축에 대해 관심을 가져야 합니다.
비과세 종합저축 금융상품은 세금을 전혀 과세하지 않는 상품으로 말 그대로 세금이 없습니다.
앞서 말한 일반과세 15.4%의 세율이 없기 때문에 100%의 이자를 온전히 가져갈 수 있는 혜택이 있습니다.
0% 과세 아주 강력하고 매력적인 이자 혜택이지만, 아무나 가입할 수 있는 것은 아닙니다.
또한, 세금우대 상품들보다 종류가 다양하고 조금은 복잡합니다. 각자의 비과세 저축상품마다 충족 요건과 비과세 적용 한도가 다르기 때문에 확인해보아야 합니다.
취약계층을 위한 정책이기도 한 비과세 종합저축의 기본적인 가입조건과 한도는 다음과 같습니다
1. 65세 이상의 대한민국 거주자
2. 취약계층 생활안정지원으로 장애인, 독립유공자, 국가유공상이자, 기초생활수급자, 5.18 민주운동부상자 등
3. 가입한도는 총 5000만원(전 금융기관 총합 즉, A,B,C 은행을 가입했다면 은행 총 5000만원까지)
4. 비과세 요건 : 가입대상 자격 요건 충족시 가능하며 단, 직전 3개 연도 중 1회라도 금융 소득종합과세자인 경우는 제외한다.)
비과세 저축 상품은 다양하게 있는데요 저축성 보험과 ISA 개인종합자산관리계좌가 있습니다. 개인종합자산관리계좌는 중개형, 신탁형, 일반형 등으로 구분되어 있으니 해당되는 조건과 혜택을 잘 알아보신 뒤에 가입하셔야 합니다. 저축성 보험에 따라서는 비과세 조건이 다양하기 때문에 꼼꼼히 어떤 혜택이 있는지 충족 조건을 비교해보아야 합니다.
이렇듯이 비과세 혜택은 약간의 제약이 있습니다. 그만큼 사회의 보장제도의 하나로 생각하면 좋은데요. 세금 혜택을 그러면 저 조건에 해당되지 않은 사람들은 받을 수 없는가에 대해 궁금할 것입니다.
이럴 때, 세금우대 저축에 대해 관심을 가져야 합니다. 세금 우대만이 이자를 낮추고 조금 더 나은 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.
세금우대 저축이란?
세금 우대저축은 앞서 말한 15.4%의 이자보다 조금 더 낮은 세율을 부가한것입니다.
조세특례제한법에 의해 한시적으로 운영되고 있어 지금도 운영은 되고 있지만 계속해서 변동이 있기 때문에 알아보는 당시에 혜택에 대해 알아보는 것이 좋습니다.
세금우대 저축의 대상과 혜택 및 이자 한도는 어떻게 되는지 알아보겠습니다.
세금우대 저축은 앞서 말한 비과세와 다르게 누구나 대한민국 만 20세 이상 개인이라면 가입이 가능합니다. 하지만 비과세 저축에 비해 한도는 3000만원으로 더 낮습니다. 제1 금융권에서는 가입이 불가능하고 새마을금고, 농협, 신협, 수협 등의 상호금융에서 운영하는 은행에서 판매되는 조합예탁금을 통해 가입할 수 있습니다.
조합예탁금은 조합원이 되어야 가입이 가능하며, 세금 우대 저축 상품에서 생기는 이자에 대하여 3000만원까지 우대 해주는 상품으로
현재 우대 세율은 2023년 12월 31일 이전은 5.9% / 2024년 1월 1일 이후로는 9.5%입니다. 각각 농어촌 특별세는 0.9% / 0.5%가 포함되어있습니다.
조합원으로 가입해야만 혜택을 받을 수 있따 하여쓴데요. 가입은 출자금 통장을 개설하여야만 가능합니다. 출자금 통장에는 최소 몇만원정도의 금액이 있다면 가입이 유지되고, 출자금 통장의 경우 1,000만원까지 비과세가 가능합니다. 이는, 비과세와 세금우대 저축개념과는 또 다른 개념으로 출자금에 대한 매년 배당금이 생겨납니다. 배당금은 당사자가 가입한 해당 지점에 따라 다르기 떄문에 가입시 확인해보아야 합니다.
오늘은 비과세, 일반과세, 세금혜택 종합저축 조건과 혜택에 대해 알아보았습니다. 이외에도 다양한 저축 상품을 찾고 있다면 아래에 배너를 통해 실시간으로 국내에서 운영중인 저축상품을 비교해보고 나에게 꼭 맞는 저축상품을 가입해서 재테크, 세태크 성공하시기 바랍니다.
한푼 두푼 꼼꼼히 모아 모두가 부자되시기를!
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